Что такое страхование как финансовая категория знают все . Уже при рождении, человек получает полис ОМС. После приобретения машины, нужно покупать ОСАГО
Если вы взяли ипотеку, то очень хорошим решением будет застраховать жизнь. Если вы решили совершить турпоездку, то нужно оформить медицинскую страховку для выезжающих.
Количество страховых компаний постоянно растет, они предлагают самые различные услуги. Отношения страховщика и клиента строятся очень просто.
Страхователь оплачивает страховщику определенную страховую премию, исходя из договора страхования, в счет оказания им страховых услуг.
В случае, если наступит страховой случай, страховщик возмещает страхователю понесенный ущерб. При этом мало кто задумывается о том, что происходит с деньгами застрахованного после их внесения и всегда ли страховщик способен оправдать ожидания и полностью возместить ущерб.
Страховой резерв формируется из средств страховщика, он формируется из страховых премий страхователей. Он предназначается для того, чтобы страховщик мог исправно исполнять свои обязательства. Эти средства не могут быть изъяты в бюджеты всех уровней и должны использоваться только для страховых выплат, то есть, это гарантия того, что страховщик сможет выполнить свои обязательства.
Такие резервы обязательно должны быть у всех страховых компаний. Если страховщик начинает тратить на проведение выплат средства из резерва, доверие к нему падает, а после их окончания, компания считается банкротом.
Страховщик всегда должен следить за стабильностью резервов и не допускать того, чтобы они уменьшались, в случае их сокращения, страховая компания должна принять все меры к их восстановлению, используя для этого прибыль и другие источники дохода.
Резервы страховой компании
Система резервов страховых компаний достаточно сложна, ранее это был один общий резерв, позже были созданы несколько групп резервов, это помогло компаниям работать эффективнее.
Страховые резервы, предназначенные на страхование жизни теперь нельзя тратить на медицинское страхование. Ежегодно страховые компании вводят новые положения, облегчающие их работу.
Российское законодательство предусматривает несколько видов страховых резервов, это могут быть резервы страхования жизни, такие договоры всегда долгосрочные, поэтому такие резервы долго находятся у страховщика.
Резервы предупредительных мероприятий формируются, чтобы финансировать мероприятия по предупреждению несчастных случаев, либо повреждения и утраты имущества.
Существуют обязательные технические резервы, в них входят резерв незаработанных премий, неурегулированных убытков и дополнительные, которые создаются на случай катастроф, колебаний убыточности, бывают и стабилизационные резервы.
Создавать резервы очень сложно, а после их формирования, страховая компания должна уметь ими правильно распоряжаться. Для создания резервов используются страховые взносы поэтому от того, как компания ими распорядиться будет зависеть доверие к ней со стороны страхователей.
Резервы страховой компании можно использовать только в соответствии с законом. Из них можно выплачивать страховое возмещение, перевести часть резерв в собственные средства компании, для этого нужно воспользоваться специальной формулой, чтобы определить возможный размер переводимых резервов.
Резервы, которые не израсходованы на выплаты, и не перешли в собственные средства компании, можно инвестировать, чтобы извлекать прибыль. Данный перечень является исчерпывающим.
Эти средства всегда необходимо использовать, чтобы избежать убытков. Страховщик обязан их инвестировать, но инвестирование должно быть максимально безопасным, чтобы риск непогашения страховых обязательств был минимальным.
Страхователи не могут контролировать, то, как страховщик использует их страховые тарифы поэтому размещение резервов регламентировано государством, эти функции выполняет ЦБ. Важно, чтобы средства при размещении были диверсифицированы, могли быть возвращены, само размещение должно быть прибыльным или ликвидным. Размещать их можно самостоятельно, либо передать в доверительное управление.
Инвестировать их можно в некоторые облигации и ценные бумаги, акции, жилищные сертификаты или недвижимость. Можно вложить их в банк, приобрести слитки драгоценных металлов или другие разрешенные активы. Эти средства не могут облагаться налогами.
Правильное размещении резервов является важным критерием устойчивости страховой компании. Многое зависит от инфляции, она может привести к тому, что резервы обесценятся, поэтому если договор страхования заключен на долгое время, риск обесценивания выплат повышается.
Каждый страхователь имеет право знать, в каком состоянии находятся активы и резервы страховщика и заключать договор на основании этих данных. Выбор страховой компании критически важен, особенно, если вы хотите заключить длительный договор на крупную сумму.
Рекомендуем вам также прочесть статью Перестрахование
Спасибо за ваше внимание к нашей публикации.
